后来的我们,有多少衣锦还乡,有多少啃老买房

房产百科 | 2018-05-16 09:56
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10年前,初入社会的年轻人,无论多么艰难,从不伸手向家里要钱。后来,遇到一个好的伴侣,在二人的共同努力下,买了房子、车子,还有了自己的小事业……

10年后,“白手起家”这样激励年轻人努力向上的案例,淡出了社会视角。无论年轻人多么努力,手里存款的增速永远赶不上房价上涨速度。很多父母在孩子结婚前,就开始帮孩子储备婚房。就这样,年轻人被迫啃老买房,成了社会主流。

甚至,很多人认为,啃老买房不是在压榨父母的财产,而是最大限度的,去捍卫一个家族的财富。对于90后来说,奢饰品并不重要,消费仅为满足个性与实现自我价值,买房安家成为生活刚性需求。

在北京这样的城市,有超过20%的人每月房租要花掉一半的工资。看似500-1000元的房租价格变化,不是房屋投资的未来价格预期,对标的是实际工资增长。

日前,BOSS直聘发布《2018旺季人才趋势报告》,2018年前两个月,全国人才需求量最大的50个城市中,白领平均月薪为8730元,同比增长2.9%。这样的收入标准,面对刚性住房需求,无论“租房”还是“买房”都显得有些尴尬。

买房是低频高值消费行为,一旦选定,需要付出几十年的代价来供养,是谁也夺不走的资产。无论把租房点缀的多么美好,总是在为房东打工,任何理由在这个差距面前都显得很苍白。

虽然现在进入楼市时机不是特别好,买房带来的财富也远比不上十年前,但对以稳字为先的国人来说,除非有更优质的资产出现,否则买房不止。

01

房贷利率高了,买房就不划算了?

2018年,房贷利率继续上行。目前,一二线城市首套房平均房贷利率约5.60%,二套房约5.92%,分别比基准利率上浮15%、20%。

房贷利率当然是越低越好,但买房子不必对房贷利率顾虑太深。即使房子买到手了,房贷利率也不是固定的,银行会进行不定期利率调整。只要房贷利率低于GDP增速和M2增速,买房就有利可图,超过了这两个顶,房贷利率偏高,你就要留神了。

“GDP增速”是资产回报率;“房贷利率”是借钱成本;“M2增速”是印钞增速。

  • 案例一:“GDP增速”与“房贷利率”

年初,比比君买了一套100万的房子,当时“GDP增速”是7%,房贷利率是6%(假设是全部贷款),年底,比比君卖掉这套房子,收益计算方式是:100万×7%-100万×6%=1万。

我国房贷利率接近GDP增速时,往往是楼市见顶的信号。2014年9月,房贷利率是6.96%,当年GDP增速是7.3%,买房收益逐渐降低,最后为0,甚至亏损。

  • 案例二:“M2增速”与“房贷利率”

2017年初,比比君买了一套房子,市值100万元人民币,当时的房贷利率是8%。当年的M2增速是7%,市场上的人民币增加到了100万×(1+7%)=107万元(这套房子=107万元人民币)。年底,比比君把这套房子卖出,收益计算方式是:

107万-100万-100元×8%=-1万

房贷利率超过了M2增速,这时候贷款买房收益是负数。

依我国目前的情况,未来M2增速将会超过GDP增速,这就意味着房贷利率第一顶点是GDP增速,第二顶点是M2增速。GDP大概率会保持在6%-7%的水平,M2增速会维持在8%-10%,美联储加息以及缩表会迫使我国央行被动加息,但是受制于国内维增长压力,未来的房贷利率上升将会是温和的,即未来几年房贷利率有上升空间,但不大可能逼近顶点。

02

已经被迫啃老买房了,信用记录显得尤为重要     

比比君建议,对比房价与个人购买能力。初次买房者,尤其是你工作不久,不要一时爱面子贪虚荣,买超出自己经济能力范围的房子。确保自己具备购房资格,最重要的是,平时注意不要有不良征信记录。

“不良信用记录”对你申请贷款买房会有影响,分以下两种情况:

  • 仅有一两次信用卡逾期

此种情况下银行一般不会拒贷,但是有可能会适当提高贷款利率或者降低贷款成数。

  • 两年内连续3次或累计6次的信用卡逾期

通常而言,银行在审批房贷时会参考个人近2年的逾期次数,一般情况下若夫妻一方两年内连续三次逾期还款,或累计六次逾期还款将不能获得贷款。

各家银行对房贷申请的门槛有所不同,逾期不是很严重的购房者,可以多询问几家银行,因为如果楼盘合作银行房贷利率有优惠的话,在部分银行申请贷款是可以享受优惠的,选一家利率最低的即可。

03

不愿啃老买房?未来的“深圳特区”,丹东可以考虑

一旦朝鲜对外开放,首先会向我国开放,丹东会面临得天独厚的机遇,将成为东北的“深圳特区”。朝鲜宣布改革开放、朝韩领导人友好会谈、美朝峰会在即的大背景下,部分丹东开发商囤积居奇、自己进行炒作,外地投资客进场推动,导致丹东新区房价在短期内出现大幅上涨。

五一小长假期间,前往各个楼盘看房的人明显增多。目前,丹东房价的上涨更多还是体现在新区,老城区房价相对较平稳。朝鲜半岛局势是否稳定、新中朝鸭绿江大桥能否通车,直接影响到丹东新区能否发展起来,丹东新区的房价能否持续上涨。

如果,新中朝鸭绿江大桥能够通车,联合国能够解除对朝鲜的经济制裁,那么丹东老城区的绝大多数物流业务都会转移到丹东新区。由于丹东对朝贸易进出口总额占全国对朝进出口额的近7成,意味着国内绝大多数对朝贸易都要在丹东新区进出关,会令地处东北边境的辽宁省丹东市从中受益。

04

在这些城市或许能实现梦想,给你第三类人生

2017年以来,各地不少吸引优秀人才的政策都已初见成效。不过,抢人才容易,守人才难。如何将抢到手的人才留住,各大城市也是拼了。

长沙

在长沙工作、具有专科以上学历或技师以上职业资格的人才,首套房不受户籍和个税、社保缴存限制。

宁波

  • 大专以上应届毕业生可先落户后就业,取消住房和工作限制;

  • 中专、高中学历在宁波工作满两年,无房也可以落户;

  • 夫妻投靠取消原共同居住生活的要求,老年父母投靠取消年龄限制;

  • 市区原购房落户和投资的纳税落户政策停止执行。

西安

近5年毕业或35周岁以下的高校毕业生创业,可申请贷款,额度最高50万元,期限一般为两年,并给予50%贴息。

成都

2018年1月1日,四川成都市开始实施条件入户和积分入户“双轨制”,规定45周岁以下的全日制大学本科毕业生等各类人才,可以在成都直接落户。

南京

  • 降低落户门槛:研究生以上学历及40岁以下的本科学历人才,可凭毕业证书落户;技术、技能型人才,凭高级工及以上职业资格证书落户。

  • 租房补贴:大学生租房补贴的期限由两年延长至3年,学士和高级工每月领取600元,硕士每月领取800元,博士每月领取1000元。通过企业申请租赁补贴的,享受政策期限最长5年。

  • 创业补贴:大学生在南京首次创业,领取营业执照后,给予一次性2000元的开业补贴。

郑州

  • 落户补贴:对新引进落户的博士、35岁以下的硕士、本科和预备技师(技师),三年内按每人每月1500元、1000元、500元的标准发放生活补贴。

  •  购房补贴:郑州市青年人才首次购房补贴标准为:博士每人10万元,硕士每人5万元,本科毕业生每人2万元。